湖北银行被曝员工借名“自批自用”百万贷款，监管认定信贷三查全流程失守

据媒体报道，2023年7月27日，湖北荆州一家民营企业员工常某娟与丈夫汪某波在湖北银行小企业金融服务中心荆州分中心签下了两份个人借款合同，合计100万元。合同约定资金用途为“垫付项目人工工资”，担保人为荆州市致存人力资源有限公司（下称致存人力）与自然人严某。然而放款当日，两笔50万元贷款资金便通过“手工解付”方式直接划转至宋某波账户，常某娟夫妇自始至终没有使用过该笔资金。这笔贷款的实际用款人并非合同上的借款人，而是时任荆州分中心团队主管的何某儒。2025年9月，何某儒因涉嫌职务犯罪被纪委监委留置，检方指控其挪用公款720万元、违法发放贷款695万元、受贿25.3万元，涉及多名“背贷人”。

常某娟任职于荆州君声教育咨询有限公司，雇主郑某颖劝说她出任新设人力资源公司的法定代表人，承诺依托营业执照申请低息贷款用于对外投资，并同步持股、共同承担风险。2022年11月，致存人力注册成立，常某娟担任法定代表人并持股90%，郑某颖持股10%。公司注册后，郑某颖随即通知常某娟前往湖北银行荆州分中心，对接其丈夫、时任团队主管何某儒办理贷款业务，并向常某娟介绍何某儒为“何行长”。

常某娟与丈夫原以为会以公司名义办理经营性贷款，最终却以个人身份签下了100万元的借款合同。贷款合同签订后，资金当日便转至何某儒的生意伙伴宋某波账户。何某儒与郑某颖持续支付了19期共计12.5万余元的利息后资金链断裂，贷款出现逾期，银行随即向常某娟夫妇及担保人严某催收。严某表示签约时并不认识借款人，对担保事宜全然不知情，唯一一次在湖北银行签字是办理授信事宜，“不知道怎么就变成了担保人”。郑某颖证实，严某签约时确实不认识借款人；何某儒也承认，担保资料存在虚假情形。国家金融监督管理总局荆州监管分局调查认定，该笔贷款贷前调查不全面、贷中审查环节存在程序违规、贷后跟踪管理履职存在明显短板，信贷“三查”全流程失守。2026年5月，钟祥法院开庭审理何某儒一案，他当庭表示认罪、悔罪。

这起百万元“借名贷款”事件，仅是湖北银行内控问题的一个缩影。据不完全统计，2023年至2026年5月，湖北银行及多家分支行累计收到监管罚单超10张，罚没总额超900万元，被处罚原因包括但不限于贷后管理不尽职导致贷款资金被挪用、项目贷款管理不尽职等。进入2026年，湖北银行在一个多月内连收三张罚单，其中一张罚单涉及金融统计、反洗钱、网络安全、数据安全等多个核心领域。

刑事追责层面，据相关裁判文书显示，黄石分行时任京华路支行行长许某因在任期间涉及帮助借款人伪造材料、违规放贷等严重问题而被终身禁业。武汉某支行副行长胡某明因违法发放贷款1.6亿元，造成银行经济损失1.36亿元，被判处有期徒刑六年。判决书显示，在总行授信审查部退回申请后，胡某明多次找到时任行长段某弟请求支持，段某弟出面干预后总行授信评审委员会通过了贷款授信，但借款企业擅自改变资金用途，最终形成不良。段某弟后被“双开”，涉嫌受贿、违法发放贷款罪被移送起诉。在此之前，原董事长陈某林因严重职务违法被开除党籍，原党委委员、副行长文某清亦被开除党籍和公职。

业绩表现方面，截至2025年末湖北银行资产总额达6215.38亿元，较年初增长18.82%，连续两年年增长额突破1000亿元；各项存款余额4570.44亿元，增幅21.94%；各项贷款余额3665.47亿元，增幅19.87%。营业收入102.71亿元，同比增长1.08%；净利润32.13亿元，同比增长20.86%。利润增长相当程度上依赖信用减值损失的减少——2025年信用减值损失从2024年的43.82亿元降至34.71亿元，降幅20.78%，减少的9.11亿元占当期净利润的28.35%。净息差从2022年的2.14%下滑至2025年的1.56%。资产质量方面，报告期内不良贷款率1.82%，较上年末下降0.13个百分点，但关注类贷款从2025年二季度末的45.02亿元骤增至年末的106.38亿元，占比从约1.82%升至2.90%。拨备覆盖率221.36%，较上年末下降14.86个百分点。

资本层面压力尤为突出。2025年三季度末，湖北银行核心一级资本充足率一度降至7.74%，逼近7.5%的监管红线。2025年底该行完成18亿股定向增发，募集资金76.14亿元，引入35家国有法人股东，国资持股比例从81.21%提升至84%以上，核心一级资本充足率回升至8.96%。

然而随着2026年一季度风险加权资产从2024年末的4634.76亿元增至5156.05亿元，增幅11.5%，刚补充的资本迅速被消耗，核心一级资本充足率再次回落至8.3%，距离监管红线仅剩80个基点，资本补充压力仍然较大。湖北银行2025年已审议新一轮增资扩股方案，折射出资产扩张带来的持续资本渴求。在IPO进程方面，该行自2015年启动上市筹备，2022年11月递交上市申请，2023年3月切换至注册制审核，目前审核状态已停滞逾三年。湖北银行提出了“2027年资产规模破万亿”的战略目标，以2025年末6214亿元体量计算，未来两年需维持年均约20%的高增速，对资本消耗将形成持续压力。

从百万元“借名贷款”到亿元级违法放贷案，从密集罚单到资本红线逼近，这家冲刺A股IPO的省级城商行正面临多重考验。

文章参考资料：上游新闻、公开信息及数据等