上海银行主动“排雷”提速，转让超3万笔信用卡个贷不良助推零售业务稳健发展

近日，上海银行在银登中心挂牌2026年第2期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，一次性出清31937笔信用卡不良资产，涉及借款人31937户，未偿本金总额4.95亿元，未偿利息总额1.48亿元，未偿本息合计6.43亿元。

这批借款人的加权平均逾期天数达1762.19天（近5年），加权平均年龄39.81岁。从资产分类看，31902笔为次级类、34笔可疑类、1笔已沦为损失类，全部为信用贷款，无任何抵质押增信措施。更值得关注的是，31935笔资产尚未提起诉讼，占比超过99.9%，仅剩2笔处于“已判未执行”状态。

上海银行在交易条件中作出严格约束：受让方只能采取合法手段处置，严禁暴力催收，不得再次对外转让，同时必须保护债务人个人信息与银行保密信息。

这并非上海银行首次处置信用卡不良。2025年全年该行不良贷款核销金额达195.59亿元，较2024年增加54.07亿元，同比增长38.2%，核销规模创近年新高，年度不良贷款核销额已连续四年突破百亿。正是依托持续的风险处置，该行整体不良贷款率在2025年末持平于1.18%。

上海银行的信用卡业务正经历持续的战略收缩。2021年末该行信用卡贷款余额达到峰值398.29亿元，此后逐年回落，2023年末降至322.66亿元，2025年末进一步跌至301.32亿元，相比峰值缩水近100亿元，缩水幅度24.34%。同期信用卡不良贷款率从2021年末的1.65%升至2023年的1.76%、2024年的1.98%、2025年末为2.03%。

信用卡交易额同步下滑。2025年上海银行实现信用卡交易额966.05亿元，较上年的1109.25亿元减少143.2亿元；与此同时累计发卡1593.15万张，仅较上年增加28.59万张；信用卡中心员工从2024年的375人减至2025年的371人。信用卡贷款余额的持续萎缩也直接影响了大本营上海地区的业务表现——2025年末上海银行上海地区贷款余额6551.2亿元，同比减少198.54亿元，占比降至45.47%，不良贷款率则升至1.77%，同比上升0.31个百分点。

截至2025年末，该行零售业务个人贷款不良率1.34%，较上年末上升0.20个百分点，其中个人经营性贷款不良率升至2.39%。消费者投诉数据方面，上海银行2025年可持续发展报告显示全年共受理消费者投诉25160件，其中信用卡类投诉达15722件，占比62.5%，主要涉及协商还款、费用减免、债务催收以及征信异议。这与此次转让的不良资产特征吻合。

从整体业绩看，上海银行2025年实现营业收入547.61亿元，同比增长3.35%；归母净利润241.93亿元，同比增长2.69%。2026年一季度延续增长，实现营收141.75亿元，同比增长4.25%；归母净利润63.34亿元，同比增长0.66%。

需要注意的是，截至去年底该行资产总额达3.31万亿元，同比增长2.54%，增速连续三年放缓，在城商行排位中从曾经的“稳居第二”降至第四，且与南京银行的差距正在缩小（2026年一季度差距已压缩至1717亿元，单季度缩小超1100亿元）。2025年上海银行的净息差为1.16%，低于城商行1.56%的平均水平，该行利息净收入的增长主要依赖负债端成本压降（利息支出同比下降18.88%），而非放贷能力提升。非息收入方面，2025年手续费及佣金净收入37.07亿元，同比下降6.36%，占营收比重降至6.8%；支撑非息增长的是投资收益（同比暴增58.05%至208.08亿元），但这类交易型收益高度依赖债市行情，可持续性存疑。

在挑战面前，新任董事长顾建忠正推动一系列改革。2025年4月，顾建忠回归上海银行出任董事长，随后实施组织架构扁平化改造，成立科技金融部等6大一级部门，撤销3家分行，将16家区级支行改由总行直接管理。战略上确立科技金融、普惠金融、交易银行、投资银行、零售金融、养老金融六大布局。2026年一季度，科技贷款投放金额819.85亿元，同比增长50.66%；科技贷款余额突破2100亿元。顾建忠提出未来五年净增5000人，其中3500名营销人员，1500名科技数据人员，试图通过人力扩张和科技赋能重塑竞争力。

从一次性出清近5年逾期的不良资产，到信用卡贷款余额连续四年萎缩，上海银行正处于深度调整期。顾建忠的改革举措已初见成效——科技贷款高速增长、组织效率提升，能否扭转规模掉队、修复信用卡业务生态等仍需时间检验。

全文参考资料：银登网、新浪财经、风财眼等